21世纪经济报道记者王峰北京报道  “国民金融素养水平的高低会影响居民进行风险识别与应对技能，影响居民防范金融风险的能力。”近日发布的《国民金融素养白皮书(2022-2023版)》（下称“白皮书”）如此指出。

这份白皮书由中国社会科学院国家金融与发展实验室主导编写，北京金融科技研究院、全球数字金融中心(杭州)、京东科技、度小满、量子之歌等机构与企业参与支持。

白皮书的调研显示，我国国民金融素养表现出较大的地区性差异，且与国民的性别、年龄、受教育程度、年收入水平等特征密切相关。

提高国民金融素养，需要加强国民金融教育。白皮书建议，白皮书指出，加强金融知识和金融技能的普及推广，推进金融教育纳入国民基础教育体系。

值得注意的是，近年来，专注于教授金融投资理财知识和指导实践的市场化金融教育机构和平台逐渐兴起，参与者越来越多。 

国民对基础金融工具了解程度较低

中国社会科学院金融研究所研究员、国家金融与发展实验室副主任彭兴韵表示，白皮书针对当前金融市场的发展特点，更加聚焦分析中国居民投融资市场发展现状与演进趋势，以及国民金融素养与居民金融风险防范、居民资产配置的关联。

白皮书指出，当前，我国正在国家层面上推进普惠金融战略，这势必会降低金融服务门槛。如果不具备基本的金融素养，缺乏准确收集和识别相关信息能力，就可能会做出糟糕的家庭金融决策甚至陷入金融欺诈。

白皮书的调研显示，目前我国国民对股票、债券、基金和金融理财产品等基础金融工具的了解程度较低，其中，对上述金融工具非常了解的受访者仅占2.7%，15.93%的受访者对金融投资理财工具比较了解，但是存在14.77%的受访者完全不了解股票、债券、基金和金融理财产品等金融工具。

（国民对股票、债券、基金和理财产品的整体了解程度分布 来源：白皮书）

尽管如此，受访者中，存在49.27%投资过基金和股票，说明我国居民大多缺乏完善的金融投资策略，没有对金融产品进行系统的了解和分析而盲目或跟风投资，投资效率整体不高。

在金融基础知识掌握程度方面，尽管调研数据显示国民总体金融素养处于较低水平，但仍然具有较为显著的地区差异。从内陆地区到沿海地区，国民对金融基础知识掌握程度与对金融投资工具的了解程度逐渐增强。

（不同地区对股票债券基金理财产品的了解程度 来源：白皮书）

清华大学金融科技研究院副院长魏晨阳认为，随着“房住不炒”、资管新规等政策的出台，许多中国家庭对如何进行资产配置有了新的思考，近几年能明显感受到国人对金融知识的学习需求在增加，这对开展金融素养知识普及是一个很好的机遇。

启牛学堂财经研究院院长苏秦指出，近年来国人的金融素养呈现出“两个变化和一个趋势”。变化在于，国人对投资理财的风险性认识有所提升，对投资理财产品的选择也更加理性。但中青年群体金融素养水平较高，老年群体和青少年金融素养相对偏低这样一个趋势仍然需要引发重视。

财商教育不能满足社会发展要求

国民金融素养教育的普及具有必要性。

白皮书指出，具有较高金融素养与金融信息关注度的家庭将具有更高的金融风险资产偏好与更合理的金融投资策略，持有更高比重的金融资产。

国民金融素养教育在推动居民金融资产优化配置中发挥了重要作用，一方面，可以引导家庭从单一的、消极的资产投资策略转向多元的、积极的资产投资策略，提高家庭资产的抗风险能力；另一方面，在长期中，通过分散化投资、跨期平滑等方式，优化家庭部门财富投资策略，可以提高家庭部门的效用水平。

白皮书指出，改革开放以来，中国经济和资本市场持续繁荣，国民投资理财意识的觉醒催生了金融教育行业的起步。1997年亚洲经济危机之后，中国国民金融教育呈现萌芽发展，教育形式是以证监会领导的投资者教育为主，同时，民间和市场化的金融教育机构开始零星起步。2010年以来，中国国民金融教育行业步入正式发展阶段。

白皮书指出，我国财商教育近年来取得巨大进步，但仍然不能满足经济和社会发展要求，国民金融教育政策、战略、意见和规划仅对金融教育提出宽泛的原则性要求，尚未有全面具体的推进和落实。

囿于我国国民金融教育在基础和通用教育系统中的不足，传统金融机构的投资者教育往往流于形式，近年来，专注于教授金融投资理财知识和指导实践的市场化金融教育机构和平台逐渐兴起，参与者越来越多。目前，行业已经形成“头部+腰部+尾部”的多竞争、共融发展的生态格局，市场规模不断扩大。

白皮书建议，从实现金融知识普及教育制度化、对象多元化、渠道多样化、定期调查和评估常态化等方面入手，加快完善当前我国金融知识普及教育体系。

白皮书指出，加强金融知识和金融技能的普及推广，推进金融教育纳入国民基础教育体系。支持各类社团组织开展金融教育，整合金融经济有关的学习课程和教师力量，广泛利用互联网、大众媒体、讲座、专题讨论会等渠道，向社会提供各种金融学习机会和教育资源，吸引民众主动接受金融基础知识。

当下，紧迫任务是研究制定金融知识基础教育具体方案，明确工作目标、任务和保障措施，组织设计课程内容和编写教材，培养金融教育师资，全力支持学校开展的金融教育研究和实践，将金融知识教育纳入国民教育体系的要求，真正落地实施。